보험가입! 제일 싼곳이 장땡!?

" 제일 저렴하고 보장도 좋은 보험사가 어디에요?? "

" 실손보험 가입하려는데 제일 싼 곳이 어딘가요?? "

 

우리가 흔히 묻는 질문이다. 아무래도 불경기라 더욱 그럴것이다. 하지만 사실 더 깊은 본질은 보험이 복잡하고 다양하기 때문에 그럴꺼다. 그렇다. 보험에 대한 가입기준이 없기 때문이다. 자신이 자발적으로 가입하는 경우라면 덜하겠지만, 대부분 주위 권유에 의한 가입이 많아 상품의 이해도가 떨어지는 경우가 많다.

 

보험가입을 하려는 분들이라면 최소한의 가입기준이 있어야 한다. 오늘은 우리가 흔히 범하는 보험료 기준에 대해 자세하게 알아보자.

 

 

① 실손보험 제일 싼곳? 의미없다.

의미가 없는 이유는 의외로 간단하다. 실손보험은 갱신형 상품이기 때문이다. 어떤 보험사에 가입하든 마찬가지다. 그렇다면 여기서 의문이 들것이다. 동일한 조건의 동일한 상품이면 보험료가 제일 싼곳이 장땡 아닌가?? 하고 말이다. 가입당시에는 그럴 수 있지만 멀리보면 그렇지 않다. 

 

예를들어 A보험사, B보험사, C보험사가 있다. 이중 제일 저렴한 A보험사를 가입했다고 가정하자. 다음 갱신보험료도 A보험사가 제일 싼곳일까?? 그렇지 않다. 보험사의 갱신율은 매년 다르기 때문이다. 제일 싼 A보험사에 가입했지만 갱신이후 보험료도 제일 쌀것이라 장담할 수 없다. 결국 매년 제일 싼 보험사가 달라진다는 이야기다. 때문에 실손보험을 제일 싼곳에 가입하려는 노력은 무의미한 것이다. 혹시 실손보험이 제일 싼 보험사를 찾고 있다면, 오히려 그 시간에 운동하는 것을 추천한다. 건강한 신체만큼 병원비를 아끼는 일이 없다 : ) 

 

< 예시 >

 

 

② 납입기간 확인! 무심하게 지나치지 말자.

월보험료는 30년납일때 가장 싸다. 우리는 보험가입 시 보장은 몇세인지 월보험료는 얼마인지는 중요하게 생각한다. 의외로 10년납인지, 20년납인지, 30년납인지와 같은 납입기간에는 큰 관심을 두지 않는다. 그런데 납입기간에 따라 보험료가 달라진다면 어떤가?? 무슨말이냐는 반응일 것이다. 결론부터 말하면 30년납의 월보험료가 가장 저렴할지 몰라도 실제 총납부액은 가장 많다는 말이다. 

 

예를들어 20세 여자 10년납의 경우 납부할 총 보험료가 1,000만원이라고 해보자. 그렇다면 20년납으로 산출을 해도 총 보험료가 1,000만원일까?? 대부분 똑같은 금액일 꺼라 생각하지만 그렇지 않다. 1,000만원보다 높은 1,200만원이 된다. 30년납으로 산출해도 역시 1,400만원으로 10년납, 20년납보다 가장 높다. 

 

보험사에서 물가상승률과 나이 상승에 따른 위험률을 반영했기 때문이다. 이렇듯 납입기간 변동이 동일한 보험료를 가지고 몇년을 나눠내는지 정하는 것쯤으로 쉽게 생각할게 아니라는 것이다. 때문에 소득이 좋은 사업주라면 10년납으로, 꾸준한 소득이 있는 직장인이라면 20년납으로, 현재 여유소득이 없다면 30년납으로 설정하는 것이 좋다. 무엇보다 중요한 것은 자신의 상황에 맞게 적절한 납입기간을 설정하는 것이다. 그래야만 실효나 해지를 막아 결국 손해를 줄일 수 있는 지름길임을 명심하자 : )

 

< 예시 > 

 

③ 많은 보장, 싼 보험료?? 갱신형인지 확인하자!

비갱신형과 갱신형의 차이를 알고 있는가?? 비갱신형은 정해진 기간(10년납이면 10년동안) 일정한 금액을 납부하면 되는 방식이고, 갱신형은 초기 낮은 금액을 시작해 지속적으로 갱신기간(3년갱신이면 3년)마다 오르는 보험료를 납부하는 방식을 말한다.

 

예를들어 비갱신형/10년납/80세만기/월3만원 상품이라면 10년동안 월3만원만 납부하면 80세까지 보장받을 수 있게 된다. 만약 갱신형/5년갱신/80세만기/월1만원 상품이라면 초기 5년동안 월1만원을 납부! 그 이후 5년동안은 오르는 보험료를! 그이후 또 5년동안은 더 오른 보험료를 납부하여 보장을 받게 된다. 대부분 갱신형의 경우는 5년동안 순차적으로 오르는 보험료를 80세까지 지속적으로 납부해야 하는 것이다.

 

그래서 젊은 사람의 경우에는 갱신형 상품은 맞지 않다. 오르는 보험료를 보장도 받지 못하고 납부만 할 확률이 많기 때문이다. 혹시 당신의 나이가 젊은데 이 사실을 모르고 갱신형 상품을 가입했다면 다시 한번 생각해보길 추천한다.

 

갱신형 상품이 맞는 사람은 따로 있기 때문이다. 바로 고령자 또는 집안에 큰 병으로 인한 가족력이 있는 사람이다. 고령자의 경우 위험률이 높은만큼 보험료도 비싸다. 때문에 초기 보험료가 낮은 갱신형 상품으로 가입하여 부담을 줄이는 것이 좋다. 또 집안의 가족력이 있는 사람의 경우 보장대비를 크게 하고 싶은데 보험료가 비싸 부담이라면 비갱신형과 갱신형을 적절하게 넣어 가입하면 보험료 부담을 줄일 수 있다. 단, 갱신형을 가입할때는 장기간 보장은 받지못하고 보험료만 오른다면 그 시점에서는 갱신형 부분을 해지할 목적으로 가입해야 한다는 것을 잊지 말자 : ) 

 

< 예시 >

 

보험가입하고자 하는 분들의 잦은 실수인 싼 보험료의 기준에 대해 알아보았다. 누구나 보험료는 싸고 보장은 큰 ! 보험을 원하는 것은 당연하다. 그러나 보험가입 기준이 없이 보험료가 싸다는 이유만으로 좋은 보험이라고 단정짓는다면 무리가 있을 수 있다. 위의 내용들이 보험가입에 있어 적절한 기준을 잡는데 도움이 되길 바라며 행복한 하루 되시길 바란다 : ) 

 

 

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